特斯拉保费坐上过山车 新能源专属车险是利是弊？

　　这一次，特斯拉的“等等党”们大失所望，苦苦等来的不是降价，而是上涨超8成的保费。

　　“被特斯拉1.7万元的保险（费）气笑了。”一位特斯拉准车主在社交平台无奈吐槽道，自己的新车还没到手，保险费用却从9000元一夜之间涨到了1.7万元。第二天，保险费用再次骤降7000元，大起大落堪比股市。

　　这位车主的经历并非个例。据多位特斯拉车主反映，自家车辆在续保询价时，保费都出现50%以上的大幅上涨。不少车主感叹，“省下来的油钱都贴给保险了”。不过，也有部分车主表示，自己的保费只涨了几百元。

　　不只是特斯拉，小鹏、蔚来的部分车型保费也有所浮动，这都是源于近期上线的新能源车专属车险。

　　12月27日，上海保险交易所推出了新能源车险交易平台，并首批挂牌人保财险、平安财险、太平洋保险等12家财险公司的新能源汽车专属保险产品。新能源专属车险的制定全部基于12月14日中国保险行业协会公布的《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款(试行)》(下称《专属条款》)。

　　根据相关规定，售价超25万元新能源车型的保费受影响较大。不过，一位资深业内人士告诉未来汽车日报，事实上，新能源车专属保险落地后，大部分车主的基准保费会下降，只有少部分车型的保费有所上升。

越智能，保费越高

　　其实，对于广大车主来说，新能源专属车险是一大利好消息。与过去相比，新能源车专属险涵盖的范围变得更宽了。

　　在传统车险的示范条款中，电动车的核心部件“三电”（电驱动、电池、电控）均未纳入保障范畴。未来汽车日报向某保险客服咨询得知，如果新能源车辆发生起火、自燃，只有车辆自身原因导致的起火，保险公司才会理赔，如果是充电桩、电网等外部环境所致，保险公司则不负责赔付。

　　根据《专属条款》，新能源专属车险可以为“三电”系统提供保障，并且新增了三项附加险：外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险。

　　车主最关心的保费方面，新能源车的三者险和车损险基准保费较现行燃油车车险的基准保费，整体下降约0.8%。其中，三者险基准保费下降0.1%，车损险基准保费下降1.2%。此前中国精算师协会发布的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》表明，25万元以下车价的新能源汽车投保车损险不涨费，并收窄费率涨降幅限制阈值。

　　也就是说，只有售价25万元以上的新能源车型或将面临保费上涨。并且，上述业内人士表示，“涨幅大约为1000元，没有网传的那么离谱。”

　　目前来看，不少新势力品牌的车险的确涨价了，涨幅各不相同。未来汽车日报综合车主和官方信息得知，特斯拉部分车型的涨幅最高，尤其是Model 3和Model Y高性能版，12月27日保费一度蹿升至1.5万元和1.7万元。小鹏汽车则表示全线车型的保费涨幅为2.9%-18.2%不等。蔚来汽车服务运营负责人鲁剑潇在日前的一场沟通会中表示，目前蔚来的保费也在发生涨跌的变化，幅度为10%左右。

来源：小鹏汽车官方

　　上述业内人士告诉未来汽车日报，各品牌保费变动各异，是由于在保险行业，一向是“千车千价”，这是由于不同车型的维修费用不同所致。并且，维修费用越高，保费越贵。即使是在较为成熟的燃油车领域，也是“千车千价”。以奔驰C级和大众途观为例，这两款车型的售价均为30万元左右，如果发生相同的碰撞事故，维修奔驰C级的费用可能是大众途观的“5-6倍”。因此，奔驰C级的保费要高于大众途观。

　　在新能源车型中，特斯拉的维修费用一向最高。“由于特斯拉采用的是全铝一体式车身设计，碰撞之后通常只能整体更换，出险后的赔付金额较其它车型更贵。”

　　一位特斯拉Model 3车主告诉未来汽车日报，他的车辆曾经发生过一次刮蹭，官方报的维修价格是1900元，他的另外一辆燃油车虽然售价高于Model 3，但发生同等刮蹭后，4S店维修燃油车的报价仅为1000元左右。

　　此外，新能源专属车险出台后，保费受到较大影响的以智能化程度较高或高性能版新能源车型居多。

　　业内人士表示，智能化车型需要增加很多集成零部件，“任何小碰撞，都有可能损坏集成部件，甚至是小插口受损，保险公司也要赔付2、3万元”。

　　另有业内人士分析称，高性能车型通常加速快，也会增大发生事故的概率。

　　在保险的评估体系中，“大概有50多个评判准则”。“比如特斯拉的车主相对年轻，理想汽车的车主大多为‘奶爸’，两者的驾驶习惯截然不同，（保费标准也不同）。”

　　特斯拉甚至遭受到一些保险公司的冷遇。一位车主透露，家里有两台车临近续保，其中一台早早就有保险公司主动报价，另一台特斯拉却无人问津。

车企想“自营保险”？很难

　　推出新能源车专属车险，是普及新能源车所需的必要改进。

　　上述业内人士告诉未来汽车日报，一直以来，保险公司为新能源车投保都是亏本买卖。

　　据中国银保信数据显示，从2016年到2020年上半年，新能源汽车整体出险频率高于非新能源汽车3.6%，家用车新能源汽车的出险率更是高于非新能源车9.3%。并且，家用新能源车型的按均赔款（平均每台车赔付金额）也高于非新能源汽车2.7%。

来源：中国银保信

来源：中国银保信

　　在此背景下，新能源车按照燃油车标准收取保费，对于保险公司来讲，自然不合理。

　　另外，燃油车的车损折旧通常为每年10%，新能源车目前还没有一套完整、科学的评估体系，保值率也参差不齐，如果按照燃油车的折旧计算方法，车损报价往往高于新能源车辆在二手车市场的残值。

　　无利可图，保险公司承保意愿低，消费者的利益也难以保障。

　　随着车机技术日趋成熟，智能化系统已成为新能源车标配，但该领域却处于保险公司赔付条款的空白地带。

　　因此，新能源车保险改革势在必行。这也让不少车企嗅到了商机。

　　2020年10月，特斯拉首次推出UBI车险。UBI保险可以说是为智能电动车量身打造，它可以通过车载智能终端实时监控车主行为，根据车主的驾驶行为数据评估其风险评级，再据此制定合理的保费金额，也就是“千人千价”的个性化模式。比如记录良好的车主续保时可以给予其20%至40%的保费优惠，驾驶习惯优秀的司机，可以优惠30%至60%。

　　最新消息显示，今年8月6日，特斯拉在中国正式成立保险经纪有限公司，注册资本为5000万元人民币，法定代表人是特斯拉全球副总裁、大中华区负责人朱晓彤，经营范围为保险经纪业务。

　　蔚来汽车也包揽了一部分保险公司的业务。目前，蔚来推出了“服务无忧”和“保险无忧”两个产品，和保险公司实现“总对总”的合作。

　　12月29日，蔚来表示在即将推出的2022版无忧包中，新增了三项附加险。并且，“服务无忧”的价格不会改变，“保险无忧”的价格构成中，1680元的蔚来专属服务费不变，但整体保费将根据具体地区、出险记录、违章记录等因素发生变动。

来源：蔚来官方

　　并且，蔚来方面透露目前正在评估推出自己的保险经纪公司、开拓相应保险业务的可能性。

　　利用车企自身的技术、数据优势，开辟保险业务，似乎是个不错的主意。

　　不过，上述业内人士表示，车企想要“自营保险”并非易事，获取销售保险的资质是一大难关，车企还需要保险公司背书。中国再保险研究院认为，现阶段，保险公司应及时适应并跟随新浪潮，掌握数据与风险特性、精准定价，有效参与到新能源汽车产业链当中。

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